檢視單身族搞懂房貸的原始碼

<table border="0" style="width:100%;margin-top: 5px;border-bottom: 1px dotted #6699CC;">

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<td width="25%" valign="top" style="margin: 5px;padding: 3px;font-size:11pt;">龐大的購屋金額令沒有銜著金湯匙出生或命中注定沒有偏財運者，想不靠貸款繳納者少之又少。

想成功搞清[[房貸]]，首先得先試算個人的財務狀況，免得因此捉襟見肘！

市面上琳瑯滿目的[[房貸]]產品，哪一個和你最速配？

部分房仲[[地政士]]聯合事務所教你清楚搞懂[[房貸]]，躋身[[房貸]]新達人。</td></tr></table>

<table border="0" style="width:100%;margin-top: 5px;border-bottom: 1px dotted #6699CC;">

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<td width="25%" valign="top" style="margin: 5px;padding: 3px;font-size:11pt;">黃金單身漢

* 69年次的小周，研究所畢業後，順利進入竹科擔任開發工程師，月薪6萬元，銀行內還有200萬元的銀行存款，再加上年終公司分紅、股票等等，年薪約90萬元。扣除了每個月基本生活費8千元、孝親費1萬元，再扣掉每年保險費4萬元及[[綜合所得稅]]的3萬元，以他的經濟能力，小周開始思考購屋的可能性…。</td></tr></table>

<table border="0" style="width:100%;margin-top: 5px;border-bottom: 1px dotted #6699CC;">

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<td width="25%" valign="top" style="margin: 5px;padding: 3px;font-size:11pt;">單身族一步步搞懂[[房貸]]</td></tr></table>

<table border="0" style="width:100%;margin-top: 5px;border-bottom: 1px dotted #6699CC;">

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<td width="25%" valign="top" style="margin: 5px;padding: 3px;font-size:11pt;">估算資產總額：</td>

<td width="25%" valign="top" style="margin: 5px;padding: 3px;font-size:11pt;">包括銀行存款、股票、基金等，扣除手中債務，如現金卡、信用卡、標會等負債，若小周無其他負債，則其資產淨值為200萬元。</td></tr>

<tr>

<td width="25%" valign="top" style="margin: 5px;padding: 3px;font-size:11pt;">年度性收支狀況：</td>

<td width="25%" valign="top" style="margin: 5px;padding: 3px;font-size:11pt;">年終大約有18萬元、保險費4萬元、所得稅約3萬元等。</td></tr>

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<td width="25%" valign="top" style="margin: 5px;padding: 3px;font-size:11pt;">每個月收支狀況：</td>

<td width="25%" valign="top" style="margin: 5px;padding: 3px;font-size:11pt;">收入約6萬元、生活費8千元、孝親費1萬元、休閒娛樂費及其他雜支等。保守估計，每月至少應結餘

* 3萬5千元。</td></tr></table>

<table border="0" style="width:100%;margin-top: 5px;border-bottom: 1px dotted #6699CC;">

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<td width="25%" valign="top" style="margin: 5px;padding: 3px;font-size:11pt;">

<table border="0" style="width:100%;margin-top: 5px;border-bottom: 1px dotted #6699CC;">

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<td width="25%" valign="top" style="margin: 5px;padding: 3px;font-size:11pt;">Tips購屋前，先精算個人財務狀況，徹底了解手頭資金現況。</td></tr></table>小周除了200萬元銀行存款外，建議從其他管道籌措資金，例如：基金贖回、股票變賣、親友低利借款、標會、小額信貸等等，但其中向親友借款會有人情壓力、標會則有風險、小額信貸的利率則過高。

<table border="0" style="width:100%;margin-top: 5px;border-bottom: 1px dotted #6699CC;">

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<td width="25%" valign="top" style="margin: 5px;padding: 3px;font-size:11pt;">Tips建議多尋求正當管道籌措資金，以提高購屋自備款，當自備款繳納越多，還款越輕鬆。</td></tr></table>[[房貸]]支出最好為月收入的三成以內，最高不要超過五成。依此衡量後，小周每月結餘有3萬5千元，再加上購屋後每月衍生的房屋管理費、每年的[[房屋稅]]及[[地價稅]]等費用預留，或者休閒娛樂費及未來結婚基金等準備，其[[房貸]]支出約為：

* 6萬元×30%（三成）=1萬8千元。

以目前銀行[[房貸]]350萬元（3.1%的本息約19587元），小周所能負擔的貸款金額約為350萬元。

<table border="0" style="width:100%;margin-top: 5px;border-bottom: 1px dotted #6699CC;">

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<td width="25%" valign="top" style="margin: 5px;padding: 3px;font-size:11pt;">Tips[[房貸]]支出最好為月收入的三成以內，依此正確估算個人所能負擔的[[房貸]]能力。</td></tr></table>小周雖然有存款200萬元，但須要預留生活周轉金（基本生活費及事親費，建議預留三個月）、買屋[[契稅]]、地政規費、代書費、仲介費等稅賦支出（約10萬元）及新屋裝潢費（約50萬元），但是因為小周目前且為單身，其新屋坪數需求不大，因此試算如下：

（8千元+1萬元）×3+10萬元+50萬元=65萬4千元

因此而得其自備款約為：

* 200萬元-65萬4千元=134萬6千元（以整數135萬元計）

購屋能力=自備款+貸款能力（135萬元+350萬元=485萬元）小周最好選購總價約436萬元～534萬元間，未來才不會面臨太大的財務風險，且其年終獎金等工作以外的收入及每月存款1萬7千元，可加速其還款，減少[[房貸]]壓力。

<table border="0" style="width:100%;margin-top: 5px;border-bottom: 1px dotted #6699CC;">

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<td width="25%" valign="top" style="margin: 5px;padding: 3px;font-size:11pt;">Tips自備款估算，應控制在三成左右，並預留生活周轉金、稅賦支出、新屋裝潢費等。</td></tr></table>單身的小周，經濟上主要負擔為每月[[房貸]]，[[房貸]]產品建議如下：</td></tr></table>

<table border="0" style="width:100%;margin-top: 5px;border-bottom: 1px dotted #6699CC;">

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<td width="25%" valign="top" style="margin: 5px;padding: 3px;font-size:11pt;">1.指數型[[房貸]]：</td>

<td width="25%" valign="top" style="margin: 5px;padding: 3px;font-size:11pt;">指數型[[房貸]]利率＝定儲利率指數＋加碼利率。

指數型[[房貸]]的指標利率可隨市場利率變動而機動調整，使利率定價公平而透明，為合理貼近市場的利率，但須留意提前還款的違約金問題。

誰適合：規律薪水族。</td></tr>

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<td width="25%" valign="top" style="margin: 5px;padding: 3px;font-size:11pt;">2.[[理財型[[房貸]]：</td>

<td width="25%" valign="top" style="margin: 5px;padding: 3px;font-size:11pt;">可讓[[房貸]]價值靈活運用的理財方式，其與一般[[房貸]]的主要差異在於一般[[房貸]]還款後的本金部分不能再動用，而[[理財型[[房貸]]的還款本金(包括每月攤還之本金及提前部分還款之本金)會轉換為循環額度，可隨時動用、隨借隨還按日計息，讓[[房貸]]變成靈活使用的資金。

誰適合：有理財規劃、短期投資、房屋修繕及備用金需求者，或者中小型企業人士。</td></tr>

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<td width="25%" valign="top" style="margin: 5px;padding: 3px;font-size:11pt;">3.[[抵利型[[房貸]]：</td>

<td width="25%" valign="top" style="margin: 5px;padding: 3px;font-size:11pt;">[[房貸]]戶拿存款來折抵[[房貸]]本金，以減少利息支出，達到降低每月攤還金額或縮短還款年限的效果。如果在使用[[抵利型[[房貸]]時，臨時面臨資金需求，還是可以動用該筆存款。

誰適合：資金應急者、理財者、不想提前還款且希望降低[[房貸]]負擔者。</td></tr>

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<td width="25%" valign="top" style="margin: 5px;padding: 3px;font-size:11pt;">4.利率遞減型[[房貸]]：</td>

<td width="25%" valign="top" style="margin: 5px;padding: 3px;font-size:11pt;">一種依據顧客繳息情形提供利率回饋的[[房貸]]產品。[[房貸]]利率依指數型[[房貸]]計息，若顧客每月按時繳息，利率即享有減碼優惠。

誰適合：雙薪家庭者、有固定還款來源者，或是對利率敏感度較高的上班族或避險族等。</td></tr>

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<td width="25%" valign="top" style="margin: 5px;padding: 3px;font-size:11pt;">5.保障型[[房貸]]：</td>

<td width="25%" valign="top" style="margin: 5px;padding: 3px;font-size:11pt;">須支付一筆權利金（約貸款金額的0.5％），[[房貸]]利率保障不超過一個議定利率的權利，在N年內利率若是超過上限，則[[房貸]]利率等於上限；若低於上限，則以指數型[[房貸]]計算利率。不用擔心利率快速上升導致利息負擔增加。

誰適合：適合年輕的首購族、新婚小夫妻、固定收入的上班族且認為未來利率可能走升者。</td></tr>

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<td width="25%" valign="top" style="margin: 5px;padding: 3px;font-size:11pt;">6.固定型[[房貸]]：</td>

<td width="25%" valign="top" style="margin: 5px;padding: 3px;font-size:11pt;">銀行提供前幾年固定利率，期滿後恢復為指數型[[房貸]]，運用每月繳款金額固定的特性，妥善安排家庭財務分配，每月支出不會因為利率波動而臨時更動，可確保家庭生活品質。

誰適合：固定收入的上班族、雙薪家庭者、預期未來利率可能走升者。</td></tr></table>

<table border="0" style="width:100%;margin-top: 5px;border-bottom: 1px dotted #6699CC;">

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<td width="25%" valign="top" style="margin: 5px;padding: 3px;font-size:11pt;">Tips依目前的經濟條件，挑選合適個人經濟能力的[[房貸]]。</td></tr></table>

<table border="0" style="width:100%;margin-top: 5px;border-bottom: 1px dotted #6699CC;">

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<td width="25%" valign="top" style="margin: 5px;padding: 3px;font-size:11pt;">[[房貸]]申請準備文件

申請[[房貸]]所需準備的文件包括：

借款人及保證人的身分證影本、戶口名簿影本、所得證明（如扣繳憑單、報稅證明、薪資單、薪轉存摺等）、買賣契約書影本、土地與建物登記謄本或[[所有權狀]]影本等，以上資料可提供給銀行作為[[房貸]]估價和審核時的參考文件。

[[房貸]]銀行會依照借款人相關條件衡量還款能力，考量的因素有：

* 1.年收入

* 2.服務年資及職業

* 3.住宅（房地產）狀況

* 4.家庭成員狀況

* 5.存[[放款]]往來情形

* 6.信用情況</td></tr></table>[[Category:購屋常識]]